La compra de una vivienda es una de las decisiones más importantes que tomamos en nuestra vida. Sin embargo, también es una de las más caras, por lo que es importante buscar formas de ahorrar en los costes asociados, como la hipoteca.
En 2023, los tipos de interés hipotecarios han empezado a subir, por lo que es más importante que nunca encontrar formas de reducir la cuota mensual. En este artículo, te presentamos algunos consejos para ahorrar en tu hipoteca inmobiliaria.
1. Comparar ofertas de diferentes bancos
El primer paso para ahorrar en tu hipoteca es comparar ofertas de diferentes bancos. Existen multitud de opciones disponibles, por lo que es importante tomarse el tiempo necesario para encontrar la que mejor se adapte a tus necesidades.
A la hora de comparar ofertas, ten en cuenta los siguientes factores:
- Tipo de interés: El tipo de interés es el principal factor que determina el coste de tu hipoteca. Es importante comparar el tipo de interés nominal (TIN) y el tipo de interés efectivo (TAE).
- Plazo de amortización: El plazo de amortización es el número de años que tardarás en devolver el préstamo. A mayor plazo, menor cuota mensual, pero también pagarás más intereses a lo largo del tiempo.
- Gastos de apertura: Los gastos de apertura son los costes que debes pagar al contratar la hipoteca. Es importante tener en cuenta estos gastos a la hora de comparar ofertas.
2. Subrogar tu hipoteca
Si ya tienes una hipoteca, puede que puedas ahorrar dinero subrogándola a otro banco. La subrogación es un proceso que te permite cambiar de banco sin tener que cancelar tu hipoteca.
Para poder subrogar tu hipoteca, debes cumplir los siguientes requisitos:
- Tener una hipoteca en vigor.
- Que la hipoteca sea un préstamo con garantía hipotecaria.
- Que la hipoteca no esté amortizada en más del 75%.
Si cumples estos requisitos, puedes subrogar tu hipoteca a otro banco con mejores condiciones.
3. Reducir el importe de la hipoteca
Otra forma de ahorrar en tu hipoteca es reducir el importe del préstamo. Esto puedes hacerlo aportando una mayor cantidad de dinero a la entrada o amortizando la deuda anticipadamente.
Aportar una mayor cantidad de dinero a la entrada te permitirá reducir la cantidad de dinero que debes pedir prestado al banco. Esto se traducirá en una cuota mensual más baja y en un menor coste total de la hipoteca.
Amortizar la deuda anticipadamente también te permitirá reducir la cuota mensual y el coste total de la hipoteca. Sin embargo, debes tener en cuenta que, si amortizas la deuda anticipadamente, tendrás que pagar una comisión al banco.
4. Aprovechar las ayudas públicas
Existen algunas ayudas públicas que pueden ayudarte a ahorrar en tu hipoteca. Estas ayudas pueden ser de carácter estatal, autonómico o local.
En España, la principal ayuda pública para la compra de vivienda es el Plan Estatal de Vivienda 2022-2025. Este plan ofrece ayudas a los jóvenes, a las familias numerosas y a los colectivos vulnerables.
5. Contratar un seguro de vida y un seguro de hogar
La mayoría de las hipotecas requieren la contratación de un seguro de vida y un seguro de hogar. Estos seguros te protegerán en caso de fallecimiento o de daños en la vivienda.
Sin embargo, es importante comparar diferentes ofertas antes de contratar un seguro. Existen muchas compañías que ofrecen seguros para hipotecas, por lo que es posible encontrar un seguro que se adapte a tus necesidades y a tu presupuesto.
Siguiendo estos consejos, podrás ahorrar dinero en tu hipoteca inmobiliaria. Recuerda que es importante comparar ofertas y conocer tus derechos antes de contratar un préstamo hipotecario.
Consejo para Ahorrar en la Hipoteca, Audio y Entrevista a Jose, ejemplo real. Inmobiliaria en Málaga 2023
Ahorrar en la Hipoteca Inmobiliaria en Málaga 2023: Entrevista de Radio, Cadena Cope. Programa La Tarde de Pilar Cisneros y Fernando de Haro. De Lunes a viernes de 16h a 19h.
Puede escuchar el audio (la entrevista) y realizar otras tareas o funciones simultáneamente en Android, Windows, y en la mayoría de sistemas operativos y programas.
Audio de Ahorrar en la Hipoteca Inmobiliaria en Málaga 2023-Entrevista de Radio Cadena Cope Programa La Tarde de Pilar Cisneros y Fernando de Haro
Ahorrar en la Hipoteca Inmobiliaria en Málaga 2023-Entrevista de Radio Cadena Cope Programa La Tarde de Pilar Cisneros y Fernando de Haro
Pilar Cisneros / Cadena Cope: [00:00:00] José es de Asturias y se dedica al negocio inmobiliario. Vamos, que él está familiarizado con todo el negocio y también con esto de las hipotecas, lo que no quita para que también sea uno de los afectados. A él, sobre todo, no se le olvida lo que le pasó con su primera hipoteca. Fue en el año 2006. Ojo a la subida.
Jose / Ahorrador con Hipoteca: [00:00:20] En Tenerife sacamos una hipoteca de 169.000 €, la primera que saqué en mi vida y pagamos en letra a 440 € y acabamos pagando casi 980. Y esto fue todo cuando subió el euribor de un punto a cinco puntos y algo. Entonces esto nos rompió un poco y aprendimos muchas cosas. Nos dimos cuenta de como son las hipotecas realmente.
Pilar Cisneros / Cadena Cope: [00:00:45] Pasamos a pagar de 440 a 980 euros. Es que es una barbaridad, es que estamos hablando del doble. ¿Cómo puedes prever una cosa así? Y claro, muchas veces aprendes pues a golpe de eso, de susto, de susto al bolsillo y de ver que verdaderamente te has metido en una situación en que no puedes afrontar las cuotas. Ahora José tiene un piso en Asturias, un piso que está pagando, sigue pagando la hipoteca. Lo compró hace casi tres años por 80.000 €.
Jose / Ahorrador con Hipoteca: [00:01:11] Y claro, como estaba el Euribor tan bajo, lo que hicimos es pedir. Pues nada variable.
Pilar Cisneros / Cadena Cope: [00:01:18] Claro, es que ese es el tema. El Euribor llevaba en negativo desde el año 2016, en negativo. Entonces cuando te decían fijo, variable, pues hombre, lo normal, porque había mucha estabilidad, porque no habían subido nunca los tipos desde hace tiempo, pues es que lo pidieras variable.
Fue en abril de este año cuando empezó a subir, cuando se empezó a situar en positivo por primera vez desde entonces. Y primero es verdad que fue poco, fue un 0,013% en mayo ya un poco más, un 0,2 en junio, un 0,8. Bueno, en casa de José empezaron ya a echar cuentas y quisieron pasar su hipoteca variable a una que fuera a tipo fijo. Te digo una cosa E no les fue fácil.
Jose / Ahorrador con Hipoteca: [00:02:05] Nos pusieron bastantes trabas, pero al final el caso es que negociando llegamos a conseguir que no las dejaran en fijo pagando unos 40 € más.
Pilar Cisneros / Cadena Cope: [00:02:17] Bueno, en su caso el de José es verdad que lo hizo con la ayuda de su abogado, que fue al final el que negoció con el banco. ¿Y cuánto se ha ahorrado?
Jose / Ahorrador con Hipoteca: [00:02:26] Claro, nosotros ahora con lo que subió el Euribor, que está a dos 70 más o menos, estamos ahorrando ahora mismo casi 200 €. Empezamos pagando 40 más, pero ahora estamos ahorrando 160 de diferencial.
Pilar Cisneros / Cadena Cope: [00:02:39] Vamos, que la cambio a tiempo. Es que su hipoteca cuando la pagaba tipo variable en el momento de estabilidad todavía de los tipos, incluso cuando eran negativos, eran 440 € al mes. Es verdad que cuando la pasó a fijo en aquel momento, como bien dice él, bueno, pues le salía más caro, de 440 pagaba 490. Vale, sí, fue un paso y en ese momento pagó un poco más.
Pero es que si no la hubiera cambiado y siguiera con una hipoteca variable, estaría pagando ya en este momento más de 600 €. Esa es la cuestión. Y esas son las cuentas que ha hecho José. Y además, como decimos, se cambió al tipo fijo, pues a tiempo, previendo precisamente toda esta subida que se está produciendo. A lo mejor tú te has planteado también cambiar. Bueno, lo más probable es que tengas esa hipoteca a tipo variable.
Digo lo más probable porque de los 5 millones y medio de hipotecas que hay en España, casi cuatro. 4 millones de las hipotecas que están ahora mismo activas, vivas, están a tipo variable. ¿Por qué? Pues porque durante muchos años, como decimos, es que los tipos eran muy bajos, prácticamente negativos y compensaba.
Pero es que ahora la tendencia está cambiando. ¿El problema es que ha cambiado a toda velocidad, no? Y ahora intentamos que sea fija precisamente para no estar pendientes de lo que pueda suceder cuando siga subiendo. De hecho, siete de cada diez hipotecas que se firman nuevas son fijas. Eso sí, las cuotas ya son cada vez más altas. Escucha lo que nos dice Patricia Suárez, ex presidenta de A su fin. Si estás pensando en cambiar tu hipoteca de variable a tipo fijo.
Patricia Suárez / ASUFIN: [00:04:19] En primer lugar, las personas que estén pensando cambiarse de variable a fijo en su hipoteca tienen que evaluar si realmente les va a suponer un ahorro. Si los últimos meses estábamos diciendo que merecía la pena porque la oferta de las entidades financieras era del uno, del uno y medio por 100, máximo el dos por 100 al tipo fijo.
Ahora nos estamos encontrando con tipos fijos del tres y el 4%, que recordemos que eran los que habían fijado las cláusulas suelo. Son tipos muy altos que nos van a impedir beneficiarnos si en el futuro bajan las hipotecas y que nosotros ahora mismo de esas seamos totalmente.
Pilar Cisneros / Cadena Cope: [00:04:56] O sea, durante unos meses, como hizo José en el caso que planteábamos antes, sí que merecía la pena cambiarte al tipo fijo. Lo que pasa es que claro, como esto ha cambiado tanto, ya ese tipo fijo está mucho más alto y a lo mejor ya no te conviene.
Es que tienes que hacer muchas cuentas, muchos números, como dice Patricia. Y ojo también con las ofertas, porque muchas veces no nos paramos a pensar en lo que estamos firmando.
Es decir, que lo que estamos firmando no es solamente para hoy, para mañana o para dentro de tres meses, que lo que estamos firmando es para diez, 15 o 20 años.
Patricia Suárez / ASUFIN: [00:05:27] En segundo lugar, las vinculaciones nos estamos encontrando con ofertas que aparentemente son muy competitivas del 1,7, del 1,8% a tipo fijo que como digo en este momento realmente es un ahorro, pero vienen incluidas con seguros de vida, ya no solo de renovación anual, que en un momento determinado uno pueda desistir de ellos, sino de prima única financiada.
¿Qué quiere decir esto? Que nos incluyen un seguro por diez 15 años por lo que dure la hipoteca o renovable, según algunos casos, y que nos suponen un incremento de entre nueve y 12.000 € que se incluyen en la hipoteca y que se financian la hipoteca y que además condicionan en contra de la ley su contratación para que te den la hipoteca.
Aquí hay que tener muchísimo cuidado cuando nos encontremos con estos casos, denunciarlo, porque es algo que no pueden hacer las entidades financieras y sin embargo, estamos recibiendo muchísimas quejas. ¿Lo están haciendo?
Pilar Cisneros / Cadena Cope: [00:06:28] Pues ojo con todo esto y ojo por tanto con con esas ofertas, porque a veces, claro, ves que mes a mes te va a subir la cuota o te va, se te va la hipoteca con la revisión en un precio que te parece una barbaridad. Pero claro, vemos el mes y no vemos la totalidad del dinero que a lo mejor vas a pagar después. Al final en ese préstamo o en esa hipoteca.
Bueno, una de las cosas en las que además incide Patricia Patricia Suárez es en que debemos pedir toda la documentación al banco, es decir, no pensarlo allí en la oficina, porque al final es como que estamos presionados o parece que tenemos que hacerlo con prisas.
No nos llevamos todo a casa, hacemos bien los cálculos, sopesamos muy bien ahí en casa, los pros y los contras, porque bueno, si tomamos la decisión, desde luego yo creo que no puede ser una decisión con prisas ni con nervios.
Por supuesto, si podemos y tenemos esa posibilidad, lo mejor es consultar a alguien que nos ayude a aclararnos en un momento en que el dinero en casa. Bueno, pues desde luego está medido al máximo. Tenemos que medir cada euro y desde luego esta es una decisión muy importante que no se puede tomar a la ligera.
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